适当性原则在互联网金融消费者保护中的适用

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:适当性原则;互联网金融;消费者保护;适用  发布时间:2018-11-02 10:18:16
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在互联网金融消费者保护领域适用适当性原则,目的在于重设金融经营者与消费者的权利义务关系,平衡两者利益在金融交易中的失衡,力求实现金融经营者与金融消费者的实质交易公平,适当性原则的适用在理论和实践上的重要性和必要性已毋庸置疑。随着适当性原则的诞生并日臻成熟,己经成为金融消费者保护领域的一项重要原则,世界主要国家在金融监管中已通过金融立法逐步确立了适当性原则,我国有必要借鉴国际经验,将适当性原则引入到立法中来,将其作为一项法律制度予以规定,改变金融消费者与经营者在互联网金融交易过程中实际存在的利益冲突问题。然而,无论从保护互联网金融市场还是从金融消费者保护角度出发,适用适当性原则必须有一定的界限,适当性原则的具体内容也应当明确界定,金融经营者与消费者虽然存在利益冲突,但二者在本质上并非根本对立关系,重设与平衡两者之间权利义务关系也应当确定在一个合理的范围内。 从适当性原则适用的时间要求来看。金融经营者在整个金融交易过程中始终处于优势地位,可能出于故意或过失行为造成金融消费者的权利损害,因此适当性原则适用的时间应当是持续性的,适当性的要求贯穿自交易协商始至合同的履行整个过程。适当性原则要求经营者对消费者进行分类与评估,只有根据一定的标准对客户进行投资目的、财务状况、投资经验等基本情况的信息采集并进行区分才能够确定适当性原则保护的主体。ISD金融经营者在收集整理金融消费者的基本信息后,还要分析研究所推介的金融产品是否适合特定的金融消费者,并以此进一步作出合理的判断,需保证所推介的金融产品或者服务与金融消费者的实际情况相匹配。金融经营者是金融产品的创设者或推介者,有义务对自身产品作详细的了解,区分不同的风险的金飄产品,还要判断金融消费者的风险承受度,考量因素在业务实践中主要包括以下方面,譬如金融消费者的年龄结构、知识结构、资产实力、交易需求、金融交易操作历史等,互联网金融经营者在与消费者签订交易合同前,一般会通过填写问卷的形式,对消费者风险承受能力进行评估。金融经营者在完成客户分类与评估、匹配度要求之后,还需要对产品的风险向金融消费者履行部分说明义务,适当性原则是对金融经营者说明义务的一种补充。适当性原则适用还存在结果要求,消费者在与金誕经营者达成交易取得互联网金融产品或服务应当实际遭受一定财产损失,若经营者仅仅违反了一定的适当性义务,而消费者未受到实际损失则不应当适用适当性原则,毕竟在此情况下如要求金融经营者承担法律责任,则可能导致交易双方已实现的利益平衡再次发生向消费者倾斜的局面,这对于经营者显然并不合理,且容易提高消费者滥用诉权的可能性。以因此,在适当性原则的适用中,金融消费者因达成金融交易而受到财产损失是其适用的结果要求。 适当性原则对于互联网金融至关重要,下面以P2P网贷为例进行说明。P2P网贷能够使消费投资者获得收益并为整个社会金融体系带来福祉,同时也带了巨大的经营风险,威胁到消费者权益保护,归根结底在于借款人和投资人之间存在信息不对称。为了保护消费投资者的合法利益,应主要解决平台经营过程中的信息不对称的问题。P2P网贷平台由于主要靠互联网技术撮合交易,交易双方对彼此缺乏了解,特别是投资人仅靠互联网难以获取借款人真实信息,由此导致交易双方产生信息不对称现象。借贷交易双方通过P2P平台将各自的与网络借贷相关信息进行上传,可能发生由于互联网技术原因使得信息接收方不能有效选择和理解已有信息,送是导致双方的信息不对称一种情形。另外一种情形是,借款人为了获得贷款不择手段,自己进行精也伪装,隐瞒自己的真实情况,虚构项目或者收益以获得借贷资金。正是由于所有P2P平台的对网贷交易实行匿名管理,交易信息在借款人和投资之间呈非对称性分布,网络借贷双方在借贷过程中借助的是互联网平台,不会进行实质性的面对面沟通,由此可见信息透明、真实对于P2P网贷至关重要。如果P2P网络借贷市场信息不对称不能通过适当性原则进行平衡,便会出现逆向选择和道德风险问题,导致信用水平良好的借款人P2P网贷市场,市场上的整体信用水平下降,交易的帕累托改进不能实现。

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